当前正值毕业季，全国多地陆续出台相关政策，支持高校毕业生创业就业。其中，加大创业担保贷款投放力度成为重要举措之一。政府携手金融机构，通过“真金白银”的扶持为初创企业减轻资金压力，也为高校毕业生迈出创业“第一步”注入强劲信心。
据《中国经营报》记者了解，今年上半年，全国多地创业担保贷款的投放规模都有所增加，且政策支持力度持续加大。针对高校毕业群体，多家银行推出专属信贷产品，并创新多种形式以降低融资门槛，既助力毕业生走稳创业“第一步”，也为区域经济高质量发展注入活力。
支持创业“起步”
“像我们搞农业创业的，主要资产就是大棚这些生产设施，既没有房产也没车辆用于抵押。但只要踏实肯干，凭着实实在在的农业大棚，照样可以在银行办理贷款。”安徽砀山县返乡创业者魏某表示。
据了解，魏某向银行申请的贷款属于创业担保贷款，是当地政府部门“稳企业、保就业”的一项重要政策措施。在当前复杂的经济环境下，越来越多高校毕业生选择返乡创业，但是这部分群体的资金有限，金融支持成为他们创业起步的关键。以安徽砀山县为例，该县共有31位返乡创业大学生，均成功在银行申请到创业担保贷款用于创业，贷款额度由此前10万元提升到了50万元。
所谓的创业担保贷款，是政府针对创业个人和小微企业，由创业担保基金或政府性融资担保公司提供担保，由经办银行发放创业担保贷款，财政部门相应给予贷款贴息。根据人力资源和社会保障部公布的数据，全国每年享受创业担保贷款支持的创业者人数超过100万人。
事实上，为了支持大学生及其他重点群体的创业就业，多地相继出台政策措施，不断优化创业担保贷款机制。
近日，中国人民银行湖南省分行、省财政厅、省人社厅联合发布《湖南省创业担保贷款实施办法》，从增加支持对象、降低申请门槛、降低反担保要求、完善代偿补偿机制等方面持续优化创业担保政策。
按照该办法，个人、小微企业创业担保贷款额度分别为30万元、400万元，期限分别不超过3年、两年。合伙创业可根据合伙创业人数适当提高贷款额度，最高不超过重点就业群体人数的个人创业担保贷款额度上限之和的110%，且最高不超过400万元。
同时，上述办法将大学生创业孵化基地在孵项目、湘商回归等10类情形纳入免除反担保范围，并对已获得经办银行授信的借款对象，规定可根据其授信额度免除对应额度的反担保要求，不断降低重点群体创业就业反担保条件。
在代偿补偿机制方面，该办法明确了担保机构与经办银行按8∶2分担风险，对由担保机构担保的，纳入再担保“4321”备案分险体系；由担保基金直接提供担保的，担保基金分担比例不高于80%，省财政按一定比例给予补偿。
统计数据显示，截至6月29日，湖南省累计发放创业担保贷款31.77亿元，7301名创业者利用贷款资金启动或扩大自己的业务，并带动5.6万人就业。
7月1日，广西壮族自治区多部门联合印发了《关于健全创业支持体系促进创业带动就业的若干措施》，强化财政金融政策扶持，推动创业担保贷款扩面增量，丰富融资担保模式，加大金融助企力度，支持创业者融资和企业稳岗扩岗。
此外，重庆市于今年6月也出台了《关于调整优化我市创业担保贷款工作的通知》（以下简称《通知》），通过“提额度、给补贴、降成本”，进一步降低创业融资成本。《通知》要求，个人创业担保贷款额度从30万元提升至50万元；小微企业贷款额度从400万元提升至600万元；合伙创业的个人贷款额度从每人33万元提升至每人55万元，贷款总额提升至600万元。同时，对符合条件的创业担保贷款，财政部门给予最高每年0.5%的担保费补贴。
银行加大信贷投放
“创业担保贷款采取的是政府相关部门主导、担保机构担保、合作银行放贷的模式。创业者需要满足一定的条件，银行和担保机构共同对风险进行把关。”一家国有大行人士表示，“该项业务通常是由分行与当地政府部门进行合作，创业者向政府进行申请，通过之后再推送到银行。该项业务的模式成熟，风险可控，银行与政府合作共同推进业务的愿意比较强。”
该国有大行人士还表示，创业担保贷款在银行属于个贷或普惠小微类贷款。“由于贷款有担保公司担保，银行所承担的风险有限。该项业务能够带动银行的普惠业务发展，同时对区域经济发展也能够起到支持作用。”
记者注意到，今年6月初，浦发银行（600000.SH）太原分行发布消息称成功中标山西省创业担保贷款合作银行项目。此次创业担保贷款合作银行项目由山西省财政厅委托山西省融资再担保集团发起，旨在通过公开竞标的方式选定8家合作银行，共同为符合条件的创业主体提供融资支持，助力激发市场活力、稳定就业形势。
浦发银行认为，创业担保贷款作为稳就业、促创业的重要金融工具，一头连着民生就业，一头连着经济发展。经过充分的准备和激烈的角逐，浦发银行太原分行在众多竞争对手中脱颖而出，成为唯一中标的股份制银行。
在创业担保贷款的政策落地过程中，越来越多的银行正积极投身政银合作。齐鲁银行（601665.SH）相关人士在接受记者采访时表示，该行与济南市公共就业服务中心、济南融资担保集团联合推出“济担—创业贷”，建立起由人社部门、融资担保集团、银行三方共同推进、风险共担的“政银担”合作模式。该业务主要的功能特点就是政府担保、贴息，造血式扶持创业带动就业，真正以客户为中心，有效破解小微企业“融资难”“担保难”问题。
据介绍，城镇登记失业人员、退伍军人、高校毕业生等创业者均可申请，单户贷款额度最高30万元，单次贷款期限最长3年，累计可贷3次，即最长可贷9年，实际利率低至1.5%。小微企业最高可贷400万元，单次贷款期限最长两年，累计可贷3次，即最长可贷6年，政府补贴一半利息。统计数据显示，截至6月末，该行累计为4.5万人次提供了约58亿元资金支持。
7月7日，湖南省人社厅就业服务中心在长沙组织了一场“全省创业担保贷款业务培训班”，湘潭农商行是该省唯一受邀的金融机构代表。
湘潭农商行方面表示，该行高效开展创业担保贷款业务，加强创贷政策宣导、强化政银合作联动、加快业务审批时效，不断推动支持就业、创业政策落地见效。截至2025年6月末，该行累计支持辖内创业主体达492户，累计投放信贷资金达4.39亿元，累计间接带动新增就业1569人。该行创业贴息贷占全市总规模80%，在区域银行同业中起到了明显示范作用。
6月上旬，上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心和上海市就业促进中心召集27家合作银行及各区就业促进中心，召开了2025年上海市创业担保贷款工作会议。上海市融资担保中心相关人士表示，上海市2024年度共有24家合作银行的180家支行开展了创业担保贷款工作，其中评选出的十佳优秀支行包括了中国银行上海自贸试验区分行、农业银行黄浦支行、上海银行闵行支行、上海农商银行张江科技支行等等。
“创业担保贷款有政府的贴息支持，降低了创业主体的融资成本，减轻了他们的负担。”上述国有大行人士认为，相较普通小微企业贷款普遍12%以上的市场利率，创业担保贷款在很多地方设定了利率上限——中西部地区最高不超过LPR加150个基点，经财政贴息后的实际利率降至年化3%以下，对创业个人和企业形成了强有力的支持。
记者注意到，目前部分银行已经将创业担保贷款作为重点贷款产品在线上推广。莱商银行同样有一款“济担—创业贷”产品。该产品的优势是担保方式灵活，由政策性担保公司担保，符合条件的不需要提供反担保；同时，贷款利率享受贷款实际利率50%的财政贴息。长安银行则上线了“创业担保贷”产品，适用于创业者个人、小微企业，由创业担保贷款担保基金或国有担保公司提供担保、财政部门贴息，用于支持个人创业、小微企业扩大就业。
“即使没有政策性的担保贷款，目前也有银行根据大数据模型能够给到创业者一定额度的信用贷款。虽然这类贷款额度相对较小，但也能在一定程度上解决创业者的燃眉之急。”上述国有大行人士认为，创业活动尤其是科技创新领域的创业，不仅能够有效带动就业，更是推动高质量发展的驱动力。目前国内的创业支持体系逐渐完善，银行加大对创业就业的支持力度，正是金融服务实体经济质效提升的重要体现。
